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汽车抵押贷款流程及各环节费用清单

武汉贷款 2017-12-15

  经常看广告中说,缺钱就找XXX,有车就能贷、无征信要求、不押车、不装GPS、一天内拿钱,非常有诱惑力。的确,汽车抵押贷款门槛比较低,无论是全款车/按揭车/二手车、刚上牌/刚过户/刚解押、私家车/公司车/工程车,还是脱保/脱审/查封等疑难杂症车,基本上都有相应的贷款产品去覆盖业务需求。但是,因为动产贬值过快,车贷存在较大的借贷风险,目前主要是小贷公司与助贷机构提供此类业务,银行一般很少涉及(弄懂放贷机构之间的区别,请戳→贷款成本大公开,谁最适合你)。

  民间借贷操作属性较强,导致其在收费问题上并不透明也不规范,有的无良机构看你着急,还会故意压低价格,或者放款多但隐藏收费高,你很容易就被套路。本期,张哥就来“揭秘”汽车抵押贷款的流程、及相关的费用细节问题,希望对有借款需求的朋友有所帮助。

  汽车抵押贷款办理流程并不复杂,大致就“验车→评估→进押→放款→贷后管理”这几个环节:

  验车

  办理汽车抵押贷款时,为了验证车辆真实性及是否满足抵押条件,需要到车管所提档案,核对汽车品牌及型号、发动机号、VIN码、车辆颜色、上牌时间、车牌号、档案编号、是否被抵押或被查封等信息。如果借款人不想押车,还得给车上全险,因此有必要到保险公司查询车辆保险档案。

  查档是验车的主要环节,借款人需要带上身份证、车辆产权证(大绿本)、行驶证与保险单等证件。车管所提档与保险公司查档这两个环节通常会收取100-500元不等的查档费(各地与机构之间收费标准不统一)。此外,部分放贷机构“担心”车主在还款期间出现人身安全问题导致贷款出现风险,还要求借款人先购买一年的车主意外险。一般地,保费根据贷款金额而定,比如30万(含)以内保费要4000,30万以上5000,借款人按月缴纳。

  评估

  办理汽车抵押贷款的放贷机构通常与二手车圈子联系很紧密,当有车辆需要评估时,最简单的操作方式就是直接把车开到二手车市场去,让那帮"行家"报价,看多少钱可以收车。只要多谈几家(在微信群里一发,二手车老板们都过来了),车辆的评估价自然就出来了。所以,汽车抵押贷款一般无需找专业评估公司对车辆进行评估,当然也不会有评估费的说法了。

  进押

  1、GPS费

  虽然不押车的方式很便捷,但这也增加了贷款风险,所以,放贷机构通常会在借款人的车辆上安装GPS,以方便随时留意车辆动态从而降低风险。如果选择不押车的话,就会产生GPS相关的费用。GPS费的算法可谓是五花八门,各种意想不到的花样儿令人咋舌。有些是一次性收取1000-2000元不等的费用,待借款人还清贷款后可返还部分(大概能退300-500元);有的是分时收取相关费用,比如:安装费300-500元、使用折旧费100元/月、GPS流量费100元/月(工作人员每天要监控车辆)、拆装费100-200元等等。

  2、 抵押登记费

  车辆抵押登记一般是中介人员协助借款人完成,受不同地方车管所的政策限制,有些地方办理抵押登记要求本人到场,有些地方可以直接委托中介,但不管怎样,收费通常都在200-700元不等。

  3、保证金

  部分放贷机构会收取保证金,也有叫履约险或风险金的,收取理由是怕借款人违约,虽然张哥觉得有些扯淡,但此刻“我为鱼肉人为刀俎”也无可奈何。保证金有2种常见的收取方式,一种是直接给贷款本金的1%-3%不等;另一种是按照贷款额度收,比如:小于15万的收500,大于15万的收 1000。需要注意的是,保证金一般是在清偿贷款后可以退还的,但是有前提条件,因此缴纳之前一定要问清楚哪些情况下不予退还。

  放款

  1、利息

  汽车抵押贷款利息普遍较高,市面上以月息1%-3%为主,且收取原则也是复杂的,会因借款人的职业类型、车辆状态、还款方式、抵押手段等不同而出现较大的差异。比如,标准的工薪人士可能月息0.8%,而个体经营者就要1.2%;正常的私家车抵押借款可能月息仅需1分,而疑难杂症车辆达到3分之多;等额本息还款的月息1.5%,先息后本的就要2 %;不押车的利率通常也比押车的更高,而且相同的方式在不同放贷机构之间的利率也是不相同的。

  2、服务费

  无论哪种放贷机构基本上都与中介机构有合作(原因请参考:为什么贷款一般都需要找中介办理?)汽车抵押贷款业务一般是放贷机构代收服务费(收费名目也叫管理费或渠道费),然后全部或部分返佣给中介,收费的标准通常在3%-6%之间。当然,也有中介直接向借款人收取,这就没啥标准可言,最好先跟他们讨价还价。

  贷后

  1、停车费

  停车费(车辆看管费)是在选择了押车的情况下才会产生的,按月收取500-1000元。不过,也有放贷机构根据贷款金额来收取停车费的,比如:50万以下每月500元,50万以上的每月1000元。当然,停车费也跟停车场有关系,地下室就比露天的要贵一些。

  2、违约金

  违约金有2个层面:提前还款与逾期罚息(滞纳金)。虽然不少放贷机构说的是6个月后还款无违约金,但汽车抵押贷款主要针对的是短期应急的场景,一般期限在半年以内,所以这个根本没啥意义。从利润方面来讲,机构自然不希望借款人提前还款,非要提前还的话,那违约金是比较高的,甚至有的要收取贷款金额的5%。逾期罚息方面,汽车抵押贷款业务里面是有潜规则的,抵押物能足额变现覆盖债权的情况下,根本不怕借款人逾期,适当地收取相关罚息即可。但逾期最长不会超过1年,可能在7/8个月的时候就要琢磨抵押车辆变现的问题了。

  3、拖车费

  当不押车的借款人出现严重的逾期行为时,催收人员会根据GPS提供的信息找到被抵押车辆,强行扣车并拖走,如果借款人还要车的话,那就继续还贷款,并交纳拖车费,这个费用根据拖车距离而定,反正几百上千是少不脱的。

  按照上面的流程和收费标准,一辆估值10万的汽车,按照一般放款8成的标准,再除去各项杂七杂八的费用,到手能有6、7万。别看数额少,却解决了很多老板发工资的燃眉之急。

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